Коллекторское агентство (от англ. сollection – собирание) – это компания, профессионально занимающаяся взысканием просроченной и проблемной задолженности. Иными словами — посредник между кредитором и должником, берущий на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Прежде чем приступить к взысканию задолженности, агентство оценивает перспективы взыскания долга и решает вопрос о форме сотрудничества с кредитором (банком, страховой компанией, управляющей компанией и т. д.). Это может быть:
• Выкуп долга по цене ниже на 10-50% от реального размера долга. В данном случае между кредитором и коллекторским агентством заключается договор переуступки прав требования (договор цессии), регулирующийся § 1 гл. 24 ГК РФ. По данному договору новым кредитором становится коллекторское агентство с правом требования с должника всего объема задолженности.
• Помощь во взыскании задолженности за вознаграждение в виде определенного процента от взысканной суммы. При этом между сторонами заключается либо договор поручения (гл. 49 ГК РФ), либо агентский договор (гл. 52 ГК РФ). Суть такой формы сотрудничества заключается в том, что коллектор является представителем кредитора с правом совершения юридически значимых действий от его имени. Полномочия коллектора оформляются доверенностью.
Коллекторские агентства используют ряд методов воздействия на должника, в основном это методы психологического давления:
1. Телефонные звонки. Используя любые возможности связаться с должником, коллекторы могут звонить должнику на мобильный, домашний, рабочий телефоны, родственникам и т.д. В данной ситуации нарушаются Конституционные права граждан (ст.23 Конституции РФ). Действия коллекторов можно обжаловать в прокуратуре, поскольку друзья, родственники, коллеги по работе не являются участниками кредитных отношений с банком, и действия коллекторов рассматриваются как безосновательное противоправное вмешательство в личную жизнь. Лучшим способом защиты является смена телефонных номеров.
2. Письма. Периодически в почтовый ящик должника приходят уведомления о необходимости оплатить задолженность. Особого неудобства такие письма не доставляют, поэтому в особой защите от подобной корреспонденции нет необходимости.
3. Визиты к должнику. Являются одним из самых неприятных способов воздействия на должника. Визиты коллекторов сопровождаются, как правило, настойчивыми звонками, угрозами, повышенным тоном общения и информированием всех соседей о недостойном поведении должника. В целях сохранения остатков драгоценного здоровья подобные выходки пресекаются вызовом наряда милиции, при этом соседи будут лучшими свидетелями. Лестничная площадка является общественным местом. Крики, шум и нецензурная брань на лестничной площадке – все это образует состав административного правонарушения, предусмотренного ст. 20.1 КоАП РФ (мелкое хулиганство). Даже если представитель агентства предъявит подъехавшему наряду милиции документы, подтверждающие обязательства должника, никто не вправе таким способом требовать их исполнения.
4. Публикация изображений должника и сведений о нем. В данном случае расчет ведется на желание испортить репутацию. Данные методы воздействия нарушают Федеральный закон от 27.07.2006 N 152-ФЗ «О персональных данных». Наказание за нарушение – административный штраф в размере от 300 до 10 000 рублей. Штрафные санкции – небольшие, поэтому коллекторы не страшатся использовать запрещенные приемы. В случае незаконной публикации сведений о должнике, должник имеет полное право подать иск о защите чести, достоинства и деловой репутации по правилам ст. 152 ГК РФ.
5. Судебное разбирательство и исполнение решения суда. Это последний способ в арсенале коллектора принудить должника оплатить долг. Одержать победу в судебном процессе для агентства, как правило, не представляет особого труда, так как договор, по которому возникла задолженность, составлялся кредитором, при этом он постарался максимально учесть свои интересы. Основная проблема на этой стадии - добиться реального исполнения решения суда. В ход идут все вышеописанные методы плюс возможности, предоставленные гл. 7 ФЗ «Об исполнительном производстве», применяемые через судебного пристава-исполнителя, самой распространенной из которых в последнее время является ограничение на выезд за пределы страны.
Как вести себя в случае визита или звонка коллектора?
1. Не опасайтесь говорить с коллекторами. Попросите сотрудника коллекторского агентства представиться: назвать фамилию, должность, телефоны, название агентства. В случае отказа предоставить данные – прекращайте разговор.
2. Выслушайте претензии коллектора. Поинтересуйтесь, на основании какого документа коллектор требует от вас возвращения долга. Если отношения коллектора с кредитором были оформлены договором уступки прав требования (цессии), а вы как должник не получали письменных уведомлений об этом, то первое и единственное, что должно прозвучать в разговоре с коллектором, это требование незамедлительно направить письменное подтверждение полномочий коллектора. В противном случае подобные и ничем не подтвержденные требования можно квалифицировать как телефонное вымогательство. До получения данного подтверждения все разговоры с коллекторами следует пресекать.
3. Если коллектор встретился с Вами:
• при встрече коллектор обязан предоставить оригинал договора цессии, в котором должно быть четко прописано, что агентству передается банком право требования именно по вашему договору. Коллектор обязан предъявить паспорт и доверенность, подтверждающий полномочия. Если же коллектор действует просто по поручению кредитора, помните, что должника с ним, в отличие от схемы с цессией, вовсе не связывают никакие правоотношения. Скажите коллектору, что договор передадите юристам для проведения анализа.
• Проверьте оригинал доверенности, причем убедиться в его наличии недостаточно. Следует определить, уполномочен ли представитель данной доверенностью на совершение тех действий, которые он совершает либо намерен совершать. Кроме того, если доверенность выдана на имя компании, необходимо проверить полномочия пришедшего.
• Обязательно помните о своем законном праве не пускать коллектора в свою квартиру, неприкосновенность жилища гарантирована Конституцией РФ.
• При общении с коллектором старайтесь использовать фото, видеосъемку и записать разговор на диктофон. Обязательно ведите диалог при свидетелях. Видеосъемка пригодится вам для доказательства противозаконных действий коллектора, так как иногда коллекторы используют одежду и удостоверения милиции и судебных приставов. Обязательно упомяните, что данный видеоматериал может оказаться в прокуратуре.
• Если коллектор угрожает вам, обвиняет в мошенничестве, вызывайте милицию. Пишите заявление о совершении хулиганских действий.
• И самое главное, не подписывайте никаких документов. Объясняйте свои действия желанием показать их юристу.
Помните, что никто и ничто не может воспрепятствовать урегулированию ваших взаимоотношений с кредитором, минуя посреднические услуги коллектора.
Можно обратиться в суд и отстаивать свои Конституционные права гражданина РФ, но лучше договориться с коллекторами о рассрочке погашения долга. Всегда помните, что коллекторы не обладают специальными правами, поэтому будьте предельно вежливы и выполняйте взятые на себя обязательства.
Одна из самых актуальных проблем, связанных с деятельностью коллекторских агентств, - границы возможных действий в отношении должника. Ограничения в отношении принуждения должника к выполнению своих обязательств установлены уголовным законодательством. Во-первых, незаконным является применение реальных угроз убийством или причинением тяжкого вреда здоровью (ст. 119 УК РФ). Во-вторых, угроза применения насилия в отношении должника или его близких либо угроза распространения не соответствующих действительности, порочащих сведений может квалифицироваться как самоуправство (ст. 330 УК РФ), так как в данном случае нарушается установленный законом порядок защиты прав (обращение в суд, правоохранительные органы и т.д.).
Очередной проблемой является законность применяемых коллекторскими агентствами методов при взыскании проблемной и непогашенной задолженности. Распространенными способами возврата долга сотрудниками коллекторских агентств являются угрозы жизни и здоровью людей, их запугивание, распространение о них ложных сведений, вторжение в жилище без согласия должника и даже избиение.
Пока в российском законодательстве нет ограничений для собственно коллекторской деятельности, точнее, она вообще фактически не регулируется как самостоятельный вид деятельности. Поэтому ограничения, аналогичные закрепленным в американском законодательстве (запрет звонков должнику в ночное время, повторяющихся звонков с целью надоесть и т.д.), у нас отсутствуют. Однако при звонках в ночное время может возникнуть вопрос об административной ответственности коллектора, так как есть вероятность нарушения тишины в ночное время. При этом важно, что правоотношение "коллектор - должник" базируется не только на гражданско-правовом договоре коллектора с заказчиком - взыскателем долга, но и, прежде всего, на общих принципах регулирования гражданских отношений, таких, как признание равенства участников регулируемых гражданским законодательством отношений, неприкосновенность собственности, свободы договора, недопустимость произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечение восстановления нарушенных прав, их судебной защиты (ст. 1 ГК РФ). Кроме того, регулирование коллекторской деятельности ограничивается положениями федеральных законов от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ "О персональных данных", от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях", от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и защите информации", поскольку не решен вопрос о правомерности передачи банками коллекторским агентствам личных данных должников. Кроме того, распространение персональных данных, т.е. действия, направленные на передачу персональных данных определенному кругу лиц, возможно только при соблюдении конфиденциальности и не допускается без согласия субъекта персональных данных или наличия законного основания. Нарушение требований может повлечь за собой гражданско-правовую, административную и уголовную ответственность.